Аналитика

Следуйте за нами

О некоторых новшествах в регулировании и их влиянии на финансовый рынок в 2019 году

21.05.2019
Автор - Елизавета Капустина
Содержание:

1. Усиление контроля операций физических лиц по снятию наличных средств с карт, выпущенных иностранными банками

С 27 июня 2019 года вступят в силу нормы об отчетности банков об операциях физических лиц по снятию наличных в банкоматах с карт, выпущенных иностранными банками. Федеральным законом от 27.12.2018 № 565-ФЗ были внесены соответствующие поправки в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Изменения расширили перечень операций, подлежащих обязательному контролю (см. п. 1.5. ст. 6 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).
Кредитные организации будут обязаны информировать Росфинмониторинг об операциях по снятию наличных денежных средств с платежных карт, выпущенных кредитными организациями в определенных государствах и на определенных территориях, которые определит Росфинмониторинг после вступления Закона в силу.
Банки должны сообщать Росфинмониторингу о дате и месте совершения операций по снятию наличных, указывать сумму, номер платежной карты, сведения о держателе платежной карты не позднее чем в течение трех рабочих дней.
Предполагается, что к моменту вступления в силу Закона российские кредитные организации смогут обеспечить свои банкоматы оборудованием, необходимым для получения всей подконтрольной информации.

2. Система быстрых платежей

28 февраля 2019 года полноценно начал работать новый сервис Банка России — Система быстрых платежей (СБП), позволяющий физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк — участник СБП. Переводы осуществляются себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей. К Системе подключены сейчас 12 банков. Со списком участников можно ознакомиться на сайте http://sbp.nspk.ru/. В настоящее время отношения регулируются Правилами оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП — СБП.05.141.0-20.00.00 от 18.01.2019 и нормативными документами Банка России.
Во второй половине 2019 года планируется, что сервис позволит делать платежи в пользу юридических лиц, например, за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов. Примечательно, что Обзор международного опыта использования QR-кодов для оплаты товаров и услуг опубликован Банком России еще в январе 2018 года. Однако пока практической реализации данный инструмент не получил.
В первый год СБП должна работать с нулевыми комиссиями для банков, а с начала 2020 года комиссии будут установлены в размере от 0,5 до 3 рублей для каждого из двух банков (отправитель и получатель) в зависимости от суммы перевода. Что касается комиссий за переводы в Системе быстрых платежей для самих клиентов, то банки самостоятельно будут устанавливать такие тарифы.
Дополнительно отметим, что в апреле Банк России анонсировал возможность появления в сервисе функции денежных переводов за границу. Однако, как указал регулятор, такое нововведение может быть реализовано только после подключения к Системе большинства банков, в том числе системно значимых, и внесения соответствующих поправок в действующее законодательство.

3. Развитие регулятивной песочницы Банка России

Банк России взял курс на распространение безналичных расчетов на более широкую аудиторию. Сложность заключается в том, что развитие информационных технологий существенно опережает скорость нормативного регулирования соответствующих отношений.
Банк России системно осуществляет меры по усовершенствованию операционных процессов, связанных с регистрацией граждан в ЕСИА, а также в Единой биометрической системе (ЕБС)
Регулятивная площадка Банка России — это механизм для пилотирования новых финансовых сервисов и технологий, требующих изменения правового регулирования. На площадке осуществляется моделирование процессов применения инновационных финансовых услуг, продуктов и технологий для проверки гипотез о положительных эффектах от их внедрения. По результатам пилотирования финансовый сервис или технология могут быть одобрены с последующим формированием плана по разработке необходимой нормативно-правовой базы для их внедрения или же инициатива может быть признана нецелесообразной.
Площадка начала работу в апреле 2018 года, а первый продукт, прошедший успешное пилотирование, был запущен в феврале 2019 года. Им стал продукт, позволяющий дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на совершение операций в отделениях банков. Заявка на пилотирование была подана Сбербанком.
Сегодня кредитные организации для учета полномочий на совершение операций по счетам используют бумажные карточки с образцами подписей и оттиска печати. Новые правила позволяют не оформлять указанную карточку и фиксировать полномочия в электронном виде, в том числе посредством направления клиентом подтверждающих документов в электронной форме.
Клиент сможет совершать операции в офисе банка, подтверждая их электронной подписью. Кроме того, кредитные организации приобретут возможность оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печатей по форме, установленной собственными правилами. При этом часть полей карточки может быть переведена в электронную форму.
Данный сервис позволяет повысить технологичность и удобство обслуживания клиентов, а также сократить издержки банков.

4. Страхование вкладов малого предпринимательства

Выросла защищенность малого предпринимательства в случае банкротства банков: С 01.01.2019 Система страхования вкладов распространяется на денежные средства малых предприятий в рублях и иностранной валюте, размещенные в банках РФ.
Согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов), под вкладчиком понимается в том числе юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (его ведение осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»), заключившее с банком договор банковского вклада или договор банковского счета.
Право требования вкладчика — малого предприятия на возмещение по вкладам возникает при условии наличия о нем сведений в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день наступления страхового случая (п. 2 ст. 9 Закона о страховании вкладов).
При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка) субъект малого предпринимательства может обратиться в Агентство по страхованию вкладов за возмещением в пределах 1 400 000 рублей по всем счетам (вкладам), размещенным в соответствующем банке. В части требований, превышающих 1 400 000 рублей, действуют общие правила Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» о включении в реестр требований кредиторов и последующем их удовлетворении.
Изменения положительно отразятся на устойчивости и развитии малого предпринимательства.

5. Реформирование порядка реорганизации кредитных организаций

01.01.2019 завершено разделение банков на банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией. В продолжение реформы Банк России разработал проект Указания Банка России «О внесении изменений в Положение Банка России от 29 августа 2012 года № 386-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения».
Подготовка названного проекта связана с централизацией функций по государственной регистрации кредитных организаций и лицензированию банковской деятельности, внедрением системы пропорционального регулирования банковского сектора.
Действие проекта Указания будет распространено на кредитные организации, реализующие процедуры реорганизации в форме слияния и присоединения. Предполагаемый срок вступления в силу проекта Указания: второй-третий кварталы 2019 года.

6. Распространение биометрической идентификации

Развитие мобильных технологий влечет увеличение числа мобильных платежей, которые, в свою очередь, стимулируют распространение биометрической идентификации. В Обзоре международного рынка биометрических технологий и их применения в финансовом секторе, подготовленном Банком России, сформулированы направления использования биометрической идентификации в финансовой сфере.
Уже сегодня каждый желающий может пройти первичную идентификацию по биометрическим данным (изображение лица и запись голоса) в специальных точках банковского обслуживания. После прохождения первичной идентификации в уполномоченном банке зарегистрированный пользователь производит авторизацию в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), подтверждая свои данные с помощью, например, смартфона с использованием камеры и микрофона. Это во многом облегчает процесс взаимодействия «клиент — банк» и позволяет получать финансовые услуги дистанционно.
Требования по скриптам станут еще одним способом борьбы с мисселингом и позволят клиентам гарантированно получать доступную для понимания информацию
Банк России системно осуществляет меры по усовершенствованию операционных процессов, связанных с регистрацией граждан в ЕСИА, а также в Единой биометрической системе (ЕБС).
В Письме Банка России от 01.03.2019 № ИН-04-13/22 содержатся положения, в соответствии с которыми уполномоченным банкам рекомендовано осуществлять меры организационно-технического характера, направленные на повышение оперативности оказания услуг по биометрической регистрации, а также надлежащим образом и своевременно информировать граждан о факте внесения сведений в соответствующую систему (ЕБС или собственную систему банка).
Напомним, что банки, осуществляющие обработку и сбор биометрических данных, должны раскрывать соответствующую информацию на официальном сайте банка согласно п. 5.6 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Указание Банка России от 22.06.2018 № 4836-У.

7. Разработка стандартов продажи финансовых продуктов

Разработан ряд актов, защищающих интересы получателей финансовых услуг. Обязанность по разработке базовых стандартов установлена п. 2 ст. 5 Федерального закона от 13.07.2015 № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».
Комитетом финансового надзора Банка России утверждены новые базовые стандарты защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющих:
1) управляющих (Протокол от 20.12.2018 № КФНП-39, вступает в силу 01.12.2019);
2) брокеров (Протокол от 20.12.2018 № КФНП-39, вступает в силу 01.12.2019);
3) страховые организации (Протокол от 09.08.2018 № КФНП-24, вступает в силу 07.05.2019);
4) форекс-дилеров (Протокол от 10.01.2019 № КФНП-1, вступает в силу 01.07.2019).
Кроме того, кредитным и некредитным финансовым организациям рекомендовано разработать четкие сценарии общения с клиентами при продаже финансовых продуктов (так называемые скрипты). Так, Письмом «О продаже финансовых продуктов» № ИН-01-59/69 от 28.11.2018 Банк России рекомендовал СРО разработать типовые сценарии (инструкции) взаимодействия с физическими лицами в рамках продажи каждого из видов финансовых продуктов.
Требования по скриптам станут еще одним способом борьбы с мисселингом и позволят клиентам гарантированно получать доступную для понимания информацию. Сотрудники банков, в свою очередь, смогут проще ориентироваться в условиях продуктов, что повысит количество банков с высоким уровнем сервиса.

8. Переход на проектное финансирование объектов долевого жилищного строительства с использованием счетов эскроу

1 июля 2019 года вступят в силу изменения, широко обсуждаемые уже длительное время, о привлечении денежных средств для долевого жилищного строительства только с использованием счетов эскроу по договорам долевого участия (ДДУ), представленным на государственную регистрацию после 1 июля 2019 года.
В этой связи 15.04.2019 Минстрой России, Банк России и АО «ДОМ.РФ» издали рекомендации для определения оптимальных процедур взаимодействия уполномоченных банков и застройщиков в рамках проводимой реформы.
Рекомендации направлены на обеспечение более плавного перехода на проектное финансирование застройщиков и содержат положения самого разного порядка: от мер по надлежащей информационной поддержке застройщиков до порядка направления ими заявок на получение кредитов.

9. Правовое закрепление института синдицированного кредитования

Принятие Федерального закона от 31.12.2017 № 486-ФЗ «О синдицированном кредитовании» представляется взвешенным шагом в свете реализации программы «Фабрика проектного финансирования». Согласно указанному акту, заемщикам предоставляется возможность привлечения большого объема заимствований с одновременным снижением издержек, связанных со структурированием сделки.
Важную роль во взаимоотношениях между участниками сделки играет кредитный управляющий — некий «агент», на которого возложен ряд организационно-администраторских функций (ведение реестра, перераспределение поступающих от заемщика средств, уведомление о фактах и пр.).
Существенным преимуществом принятого Закона является возможность развития рынка вторичной синдикации, например, через выпуск облигаций, обеспеченных правами требований по синдицированным кредитам. Подспорьем данному процессу является включение в Закон специальных правил о перемене лиц в обязательствах.
Сложности возникают при банкротстве должника по синдицированному займу, поскольку Закон оставил ряд вопросов неурегулированными. Так, неясно, каким образом включаться в реестр требований кредиторов участникам синдиката, у кого есть такое право — у кредитного управляющего, управляющего залогом или самого кредитора? Как доказать, что требование обеспечено залогом, если заявление подано самостоятельно, а в реестре указан залоговый управляющий. Представляется, что данные вопросы будут урегулированы судебной практикой.

Источник: https://bosfera.ru/
Дата
Отправить заявку
E-mail*
ФИО
Контактная информация (телефон, Skype, другие способы связи)
Вопрос*

* - Поля отмеченные звездочкой, обязательны для заполнения
О статусе Вашей заявки можно узнать, позвонив по телефону
+7 495 737-53-53, добавочный 5100